Tízmillió forint, húsz évre, kamatmentesen első házas nőknek 40 éves korig. Sőt, ha jönnek gyerekek is, fizetésfelfüggesztés és tőkecsökkentés és -elengedés. Bombaüzlet. Kérdés, kinek. Ha a bankoknak semleges, akkor a közösből fizetjük.
Az orbáni „családvédelmi” hét pont egyike a fiatal házasok nő tagjait célozza meg. Tízmillió forintot ígér az első házas hölgyeknek 18-40 év kor között. Szabadon felhasználható, kamatmentes lenne, 20 év futamidővel. A törlesztés havi részlete nem haladhatja meg az 50 ezret. Most júliustól három évig lehet beszállni.
Fontos tudnivaló, hogy ehhez gyerek nem kell
– már ez is eléggé vonzónak tetszik. De ha gyerek is jön, akkor lesz még kedvezőbb: a törlesztést az első gyerek után 3 évre felfüggesztik, a második gyermek esetében újabb 3 évre, és a tőketartozás a harmadát elengedi az állam. A harmadik utód esetén a fennmaradó tőketartozást is átvállalja az állam.
Már első látásra is kiderül, hogy ha a paramétereknek megfelelő házasok „gyerekekbe forgatják” a pénzt, akkor megfelelő ütemezéssel nagyjából három év alatt három utóddal letudható a kölcsön, amely ekkor – legfeljebb néhány havi „becsúszó” részlet (alig több, mint havi 40 ezer) híján –
lényegében ajándék tízmillió.
Amelynek terhét ezzel egy az egyben a költségvetés fogja viselni. Hogy mennyivel, az a nem ismert részletekből fog kiderülni.
Mert hogy ilyen konstrukció a bankoknál nincsen. Nem hogy 20 évre, de főleg nem nulla kamattal. Az eddig ismertek alapján ez nem jelzálogkölcsön, ami jelentősen megdrágít minden szabadon felhasználható kölcsönt (a fedezet hiánya miatt). Személyi kölcsön kapható ennyi időre, bőven 10 százalék feletti kamatra, nagyjából két és félszeres havi törlesztővel.
Nem tudjuk, hogy a normál banki hitelbírálaton fog-e keresztülmenni a hiteligénylés. Ebben az esetben kötelező lesz figyelembe venni a jegybank adósságfék-szabályát, ami
meglehetősen magas nettó jövedelmet vár el ahhoz,
hogy a pénz nagy hányadát ne vigye el a törlesztés. Ez azonnal megszűri a kérelmezők körét, főleg, ha valakinek már van valamilyen kölcsöne, mert azt együtt kell figyelembe venni.
Ha bankok számára semleges, vagyis számukra a szokásos üzleti szempontokat teljesítő lesz a kölcsönök feltétele, akkor a kamaton túl az alacsony fedezettség kockázati felárát is a költségvetés állja.
Ennek összege meg se becsülhető, mert minden attól függ, hogy öt-, tízezer, netán ennek többszöröse lesz a kölcsönt megkapók száma.
Sok tízezer ügylet esetén tízmilliárdos lesz
az átvállalt teljes kamat ára a költségvetésnek, vagyis mindannyiunknak. Évente.
Ez abból a szempontból is nagyjából semleges lehet a bankok számára, hogy a vázolt feltétellel ez
a kölcsön alkalmas lehet meglévő hitel kiváltására
(ekkor a bank az elő- vagy végtörlesztés miatt azért bukhat pénzt). Ebben az esetben is alaposan belenyúlhatnak a hitelpiacba, mert szinte nincs olyan termék, aminek ennél ne sokkal magasabb legyen a kamata. De ha a bankok megkapják a kamatkülönbséget, akkor inkább csak átrendeződés várható, például autót vagy akár lakást nem az erre kínált keretből fognak folyósítani.
Ennél is kacifántosabb lehet azonban, ha pénzhez értő (emiatt is vélhetően eleve jól szituált) honfitársaink elkezdenek matekozni. És arra a következtetésre jutnak, hogy ha kiválasztanak olyan állampapírt, ami elég hosszú futamidőre kiváltva az infláció felett fizet, akkor
a kamattámogatás mellett zsebre tehetik a reálhozamot is.
Azzal a lehetőséggel most nem számoltunk, hogy a kormány – terheit mérsékelendő – „szívességet” kérne a bankoktól engedékenyebb feltételeket várva. Ez ugyanis a program kudarcát eredményezné.
Kivéve persze, ha az egész hitelfolyósítást közvetlenül a költségvetésből intézik.
Ennél azonban nagyobb aggodalmat kelt sokakban, hogy 50 ezer ilyen kölcsön esetén 500 milliárd forint tőke vándorolna magánszemélyekhez. Ami a lakossági eladósodás újabb hullámát indíthatná el.
Akkor nem, ha a feltételek kellően szigorúak lesznek. Ekkor pedig oda jutunk, ahová a teljes csomag nagyjából egészével: az átlagot jóval meghaladó, sok százezres jövedelműek kiváltsága lesz ez a lehetőség is. Amivel – mint láttuk – még keresni is lehet.
