Az életünk során számtalan váratlan esemény történhet, ilyenkor azonnal pénzre van szükségünk, mert a krízis megoldása enélkül ritkán szokott sikerülni. A pénzt kétféle módon biztosíthatjuk: vagy vannak megtakarításaink vagy hitelt veszünk fel.
Melyek a hitelfelvétel legfontosabb szempontjai?
A lakossági hitellehetőségek bővülésével olyan sokféle és szinte áttekinthetetlen hitel jelent meg, hogy ember legyen a talpán, aki el tud igazodni közöttük. A hitelek ne csak arra használhatóak, amire a nevük vagy a banki ajánló alapján elsőre gondolnánk. Továbbá lényeges különbségek vannak a kondícióik között, ezért sem mindegy, hogy mely hitelt mire vesszük igénybe.
Fontos szempont a törlesztőrészlet vállalhatósága, az, hogy lehetőleg fix és tervezhető legyen a kamat, olyan futamidőt válaszunk, amely nem túl feszes és nem is túl laza – hiszen ez utóbbi esetben például feleslegesen magas a kamatteher.
A legfontosabb szabály, hogy ne vállaljuk túl magunkat, mert a hitel törlesztésének 90 napon túli elmaradása már komoly következményekkel jár.
A legtöbb fogyasztási hitel esetén a bankot elsősorban a jövedelmünk, életvitelünk, családi hátterünk, munkahelyünk érdekli. Szigorú minősítési eljáráson esünk át – még ha a felgyorsult ügyintézés miatt ezt nem is vesszük észre minden esetben.
Melyek a legnépszerűbb hiteltípusok?
A hiteleket két nagy csoportba soroljuk. Vannak a fogyasztási hitelek, amelyeket azért veszünk fel, mert valami örömhöz, élményhez előbb szeretnénk hozzá jutni, mint ahogy a pénzt megkeressük rá.
És vannak a jelzálog hitelek, amelyeket azért veszünk igénybe, mert az életünk során felmerülő igényeinket egyre magasabb szinten szeretnénk kielégíteni (pl.lakhatás), vagy a meglévő pénzünket jól szeretnénk kezelni és ennek érdekében – anyagi lehetőségeinknek megfelelően – „beruházásokat” hajtunk végre.
Lássuk felsorolás képpen a legfontosabb hitel típusokat:
- gyorshitel
- személyi kölcsön
- Áruhitel
- Autóhitel
- folyószámlahitel
- hitelkártya
- Lakáshitel
- Szabad felhasználású jelzáloghitel
A fenti lehetőségek közül most nézzük meg részletesebben a fogyasztási hiteleket.
Mire való a személyi kölcsön?
Induljunk ki abból a helyzetből, hogy hitelt kell felvennünk, mégpedig gyorsan és nem kell nagy összeg. Elromlott a hűtő, a kocsi, venni kell valamit a gyereknek, javítani kell valamit a ház körül, stb. Első ötletünk lehet, hogy a gyorshitel, hiszen házhoz jönnek, heti törlesztésre van lehetőség, jól tervezhető, valóban gyors és nem kérnek fedezetet. Azonban ha körülnézünk a lehetőségeket megvizsgálva, azt fogjuk látni, hogy ezek a legdrágább hitelek! Azok veszik igénybe a gyorshiteleket, akik csak a havi/heti fizetni valót nézik, hogy mibe kerül nekik ez az egész, azt nem.
A személyi kölcsönöket már kedvezőbb feltételek mellett adják. Pár százezer forinthoz viszonylag könnyen hozzá tud jutni bárki, akinek bejelentett munkahelye és normális életviszonyai vannak, nagyobb összeget pedig ebből a hitelből talán nem is szabad felvenni, akkor már olcsóbb egy szabad felhasználású jelzáloghitel.
A személyi kölcsönök nagy előnye a kötetlen felhasználás: valóban bármire igényelhetjük és a törlesztése is tervezhető a fix kamatozású hitelek esetében. A kölcsön ma már akár online ügyintézés mellett, adott bank ügyfelének akár 1 óra alatt is elérhető, de mindenképpen sokkal gyorsabb (maximum 1-2 nap) megoldás, mint amire a korábbi évek tapasztalatai alapján gondolnánk. Azt azért tudnunk kell, hogy ez jövedelem alapú hitel, tehát a bank döntését alapvetően a tehermentes, megfelelő munkáltatótól származó jövedelmünk határozza meg. Legalább féléves munkaviszony és 100.000 forintos jövedelem szinte minden banknál alapvető elvárás, vizsgálják továbbá a KHR-t és az egyéb tartozásainkat, minősítik a munkáltatónkat és előny, ha régi ügyfelei vagyunk a banknak.
Minősített fogyasztóbarát személyi kölcsön
Ha már a Felügyelet megalkotott egy szigorú eljárásrendet, előírt a bankok számára határidőket, felszámítható költségeket, akkor inkább ezt a fogyasztóbarát személyi kölcsönt vegyük igénybe – olcsóbb, mint a normál személyi hitel.
Áruhitelek
Tekinthetjük az áruhiteleket olyan speciális személyi kölcsönöknek, amelyek felhasználása egy adott termék megvásárlásához kötődik, az ügyintézés pedig az azt forgalmazó üzletben is megtörténhet. A 0%-os áruhitelnél általában a termék magasabb árába van a kamat beépítve – ne gondoljuk, hogy ingyen kapunk hitelt.
Autóhitelek
Az autó ma már sokak számára munkaeszköz, napi használatú alapvető kelléke életünknek. Mások úgy gondolják, hogy státuszszimbólum – ez alapján ítélik meg az embert.
Sok esetben cégautó a megoldás, ami leginkább lízing konstrukció alkalmazásával történik. A bankok is szeretik a lízing megoldást, mert az autó a tulajdonukba kerül és az ügyfél csak használója, bérlője a járműnek. Figyeljünk oda arra, hogy az autó fenntartása nem csak a havi díjat jelenti, hanem például a biztosítást, tankolást, javítási költségeket is!
Folyószámlahitel
Ezt a kölcsönt annál a banknál tudjuk igénybe venni, ahol a bankszámlánk is van. Kapunk egy hitelkeretet, amelynek erejéig a számlánk egyenlege lecsökkenhet. Előnye ennek a hitelnek, hogy rugalmasan lehet igénybe venni és törleszteni a hitelkereten belül szabadon „mozoghatunk”.
Ezt kell tudni a hitelkártyákról
A hitelkártya annyiban más, mint egy normál bankkártya, hogy itt egy hitelkeretet bocsát a bank a rendelkezésünkre, amelyet szabadon felhasználhatunk vásárlásaink során. Készpénzfelvételre is használható, de az általában drága.
A legjobb, ha a hitelképességünket jó előre felméretjük, így amikor váratlanul eljön a pillanat, hogy hitelt kell felvennünk, akkor már csak az ügyintézés van hátra. Minden esetben vizsgáljuk meg a kiválasztott hitel részletes kondícióit – erre legalkalmasabb a THM mutató összevetése. Használjuk az interneten elérhető hitelkalkulátorokat is.
