A Qvik egy olyan magyar fizetési megoldás, amelynek használatával a mobiltelefonoddal fizethetsz bolti vásárlás vagy online tranzakciók során, úgy, mintha egy digitális bankkártyát használnál. A Qvik az azonnali fizetési rendszerre (AFR) épül, nem pedig a bankkártya elfogadó hálózatokat használja.
A fizetés tehát négyféle módon történhet:
- qvik-QR kód beolvasásával,
- qvik-NFC érintéssel,
- qvik-Linken keresztül,
- fizetési kérelemre (GIROFIX).
Lényegében így működik a qvik. De lássuk, hogy milyen ennek a fizetési rendszernek a technikai háttere?
A Qvik működésének technikai háttere
A Qvik működésének központi eleme a GIRO Instant rendszer, amelyet 2020. márciusában indítottak el. Ez a Magyar Nemzeti Bank és a GIRO Zrt. által üzemeltetett egyedi infrastruktúra. Lehetővé teszi, hogy a belföldi forintalapú átutalások maximum öt másodpercen belül megérkezzenek a címzetthez. Hétvégén vagy éjjel is.
Ez a rendszer a SEPA Instant Credit Transfer (SCT Inst) európai szabványhoz hasonló elven működik, de teljes mértékben a magyar piacra van kialakítva. A szükséges adatforgalmat ISO 20022 szabvány szerint, XML-alapú üzenetformátumban bonyolítják le a bankok és a központi rendszer.
A GIRO Instant nem egyszerűen egy gyorsabb utalást lehetővé tevő rendszer, itt ennél többről van szó, hiszen a valós idejű adatfeldolgozás mellett automatikus hibakeresést és tranzakciószintű hitelesítést is végez. Ez azt jelenti, hogy minden egyes fizetési megbízás külön biztonsági és szabályozási ellenőrzésen megy keresztül.
A Qvik egy olyan alkalmazás, amely API-kon keresztül csatlakozik az ügyfelek bankjaihoz. A felhasználók úgynevezett másodlagos azonosítók (mobilszám, e-mail cím, adóazonosító) használatával is tudnak pénzt küldeni, ezeket a Magyar Nemzeti Bank egy központi adatbázisban tartja nyilván, így tehát az utalónak nem szükséges ismernie a címzett bankszámlaszámát.
A Qvik technikailag három fő rétegből épül fel:
1.) Felhasználói réteg: Ez lényegében a mobilalkalmazás (iOS és Android is lehet), amelyet a felhasználó vesz igénybe a szolgáltatás használatához. Itt lehetősége van a már elterjedt érintéses fizetésre (NFC), QR-kód beolvasásával történő fizetésre vagy link beolvasásával történő fizetésre. Továbbá a folyamatot kísérő értesítések, szöveges üzenetek is ezen a felületen jelennek meg.
2.) Szolgáltatási réteg (middleware): Ez a réteg biztosítja az adatkapcsolatot a felhasználói felület és a banki rendszerek között. A már ismert API-hívásokat kezeli, hitelesítést végez (OAuth2, PSD2-kompatibilis Strong Customer Authentication), és figyeli a fizetési folyamat teljes folyamatát.
3.) Banki integrációs réteg: Ezen keresztül zajlik a kapcsolat a résztvevő bankok és a GIRO rendszere között. Itt teljesülnek a tranzakciók, történik a fizetés tényleges lebonyolítása (számlaterhelés és a jóváírás).
Biztonság és szabályozás a Qvik esetében
Az azonnali fizetési rendszer rendkívül szigorú biztonsági elvárásoknak felel meg, ennek hátterét nemzetközi standardok és a hazai jogi-technikai háttér biztosítja.
A Qvik több eleme biztosítja a tranzakciók biztonságos lebonyolítását.
- End-to-end titkosítás: Az adatok titkosítva haladnak a felhasználó készülékétől a bank fizetési rendszeréig.
- SCA (Strong Customer Authentication): Az EU PSD2 irányelve alapján legalább kétfaktoros hitelesítés szükséges a fizetési tranzakció során, például biometrikus azonosítás és jelszó kombinációja.
- Monitoring és visszaélések kiszűrése: A rendszer valós időben szűri a gyanús tranzakciókat, hasonlóan a bankkártyás csalásmegelőző rendszerek működéséhez.
- A rendszer a legmodernebb titkosítási technológiákat alkalmazza, például SSL (Secure Sockets Layer) és TLS (Transport Layer Security) protokollokat, amelyek biztosítják az adatkommunikáció teljes titkosítását. Ez megakadályozza, hogy a tranzakciók során továbbított információk illetéktelen kezekbe kerüljenek.
A Qvik rendszer többfaktoros hitelesítést alkalmaz, amely további védelmet jelent a tranzakciók lebonyolítása során. A vásárlók és kereskedők számára ez azt jelenti, hogy minden tranzakcióhoz erős hitelesítési folyamat kapcsolódik, például biometrikus azonosítás vagy SMS-alapú visszaigazolás formájában.
Mit hoz a jövő a Qvik fejlesztésénél?
A Qvik és a GIRO Instant technológiai bázisa olyan lehetőségeket is megnyit, mint például:
- Azonnali beszedés: Jelenleg csak átutalás történik, de technikailag kialakítható az automatikus, azonnali beszedés lehetősége is.
- Digitális számlázás és fizetési kérelem: A Qvik funkciói között szerepel a „Request to Pay” típusú üzenetek küldése, melyek számlák vagy más fizetési kötelezettségek gyors teljesítését teszik lehetővé.
Fontos hátteret ad a további fejlesztésekhez az Európai Unió új azonnali fizetési rendelet csomagja. A magyar bankoknak az azonnali euró átutalás fogadására 2027 januárjáig ad a rendelet felkészülési időt, majd 2027 júniusától rendelkezniük kell az euróban történő azonnali átutalások kezelésére alkalmas rendszerrel is.
Előny a kereskedőknél
Nagyon fontos, hogy a kereskedők könnyen bevezethetik a qvik rendszert anélkül, hogy új eszközöket kellene beszerezniük. Több POS-terminál is alkalmas már a qvik-rendszer kezelésére. Továbbá a qvik nemcsak egy új fizetési eszköz, hanem a használatával egy új marketingeszköz is lehet a vállalkozások kezében, amellyel modern és innovatív arculatot, ajánlatokat juttathatnak el a vevőikhez.
A legnagyobb kereskedői előny azonban kétségtelenül az, hogy a Qvik nem a bankkártyás fizetési rendszert használja, így itt nem kell kártyajutalékot fizetniük.
